La surroga di un mutuo può essere un'ottima soluzione

Come sembra succeda a molti negli ultimi anni, ho la necessità di spostare il mutuo, ovvero provvedere alla surroga del mutuo che richiesi al tempo dell’acquisto della casa, a un altro istituto bancario, che fortunatamente mi propone delle condizioni migliori. La banca a cui voglio passare mi ha proposto quest’opportunità presentandola come un’operazione molto semplice. Quando poi sono andato a informarmi alla banca presso cui il mutuo è aperto, le cose mi sono sembrate molto più complicate.

Ho quindi deciso di prendermi un po’ di tempo e studiarmi bene cosa comporta questa surroga del mutuo.

Con la Legge n° 40 del 2 aprile 2007 (Legge Bersani) il mutuatario può trasferire il suo debito a un'altra banca che gli propone condizioni migliori, senza dover sopportare costi per le procedure previste per la sostituzione.

Quando si procede con la surroga di un mutuo, la nuova banca subentra nella garanzia ipotecaria già iscritta dal creditore originario. Non esiste quindi più il problema, come in passato, della cancellazione della vecchia ipoteca e l'iscrizione di una nuova; oggi questo avviene semplicemente con un contratto di surrogazione del mutuo originario.

Una caratteristica molto positiva per il debitore, che si decide per la surroga di un mutuo, è il fatto che la Legge 244 del 24 dicembre 2007 (Manovra Finanziaria 2008) stabilisca che al cliente deve essere garantita "l'esclusione di penali o altri oneri di qualsiasi natura". Ciò significa che il cliente non dovrà supportare nessun tipo di spesa, neanche quelle relative all'atto notarile.

Una volta sottoscritto il contratto con la banca subentrante, questa si occuperà di saldare il vecchio debito residuo, sostituendosi così al creditore originario nella relazione con il mutuatario. Una volta che la surroga del mutuo è definitiva, il debitore rimborserà il mutuo alle nuove condizioni concordate con la banca.

Molto spesso si procede alla surroga di un mutuo perché con essa è possibile modificarne non solo le condizioni ma anche la durata; ciò permette quindi di prolungarlo e di ridurre così l’importo delle rate mensili.

E’ comunque consigliabile provare a rinegoziare il mutuo con la banca da cui il mutuo è stato concesso e, solo in caso di mancata accettazione, procedere alla surroga del mutuo.